Tous tes produits bancaires français, triés halal ou pas

Le compte courant

Le compte courant classique est halal à deux conditions : il ne génère pas d'intérêt créditeur, et il ne te facture pas d'agios à intérêt en cas de découvert (ou tu ne passes jamais à découvert). Presque toutes les banques françaises remplissent la première condition car les comptes courants ne sont pas rémunérés par défaut. Vérifie tout de même les paramètres si ton offre est "premium".

Revue rapide des grandes banques

• BNP Paribas : compte courant non rémunéré. Offres premium (Esprit libre) parfois avec options à vérifier.
• Société Générale : idem, non rémunéré. Attention aux packs qui incluent des découverts autorisés à intérêt.
• Crédit Agricole : idem. Livret associé à vérifier dans les options d'ouverture.
• BPCE (Caisse d'Épargne, Banque Populaire) : idem.
• Crédit Mutuel : idem.
• Boursorama : propose historiquement un bonus de bienvenue, vérifie si c'est un intérêt ou une prime de parrainage (cette dernière est ok).
• Fortuneo : idem Boursorama, à vérifier.
• N26 : compte courant standard non rémunéré. Les offres Smart/You/Metal ajoutent des services sans rémunération d'intérêt sur le solde.
• Revolut : compte basique non rémunéré. Attention aux "coffres" Instant Access qui génèrent un intérêt - à désactiver.

Livret A, LDDS, LEP

Non halal. Ces livrets versent un intérêt réglementé (2,4% Livret A, 2,4% LDDS, 3,5% LEP au taux en vigueur) qui est strictement du riba. La solution : les fermer progressivement, purifier les intérêts reçus (donner le montant à une œuvre sans intention de récompense), et réallouer vers un compte courant dédié en attendant d'investir. Ne jamais ouvrir un nouveau livret de ce type.

PEL et CEL (Plan/Compte Épargne Logement)

Non halal. Double problème : intérêt crédité annuellement + droit à un prêt à intérêt ensuite. Les PEL anciens avec des taux élevés (2,5% - 4% selon la génération) sont particulièrement risqués à conserver. À fermer et purifier. Ne pas laisser un PEL ouvert "pour plus tard".

Assurance-vie - fonds euros

Non halal. Le fonds euros d'une assurance-vie classique est composé majoritairement d'obligations d'État et d'entreprise à intérêt. Le rendement distribué (2 - 3% ces dernières années) est issu des coupons d'intérêt. Même si l'enveloppe fiscale (assurance-vie) est neutre, son contenu par défaut ne l'est pas.

Assurance-vie - unités de compte halal

Possible. Certains contrats d'assurance-vie acceptent des unités de compte (UC) en ETF. Si tu peux sélectionner un ETF islamique éligible (Amundi MSCI World Islamic par exemple, sous réserve d'éligibilité contractuelle), tu peux utiliser l'enveloppe fiscale de l'assurance-vie tout en restant sur un support halal. Ce n'est pas courant chez les assureurs classiques - les courtiers spécialisés ou les contrats luxembourgeois offrent plus de flexibilité. Vérifie la liste UC du contrat avant de souscrire.

PEA et PEA-PME

Enveloppe fiscalement avantageuse (exonération d'impôt sur la plus-value après 5 ans). L'enveloppe en elle-même est neutre. Ce qui compte est le contenu.

Contrainte : le PEA impose des titres européens (zone UE principalement). Les ETF islamiques éligibles au PEA sont rares. Amundi propose historiquement un ETF qui réplique le MSCI World via un mécanisme de swap, certaines variantes Islamic peuvent être éligibles - à vérifier auprès de ton courtier. Sinon, le PEA est limité pour un investisseur halal car peu d'actions individuelles européennes passent les trois filtres AAOIFI et sont liquides.

CTO (Compte-Titres Ordinaire)

Enveloppe neutre, liberté totale. C'est l'outil privilégié de l'investisseur halal en France. Tu peux y loger :

• Des actions individuelles screenées (après vérification des 3 filtres AAOIFI).
• Des ETF islamiques internationaux (iShares MSCI World Islamic, SP Funds Dow Jones Global Sukuk, Wahed FTSE USA Shariah, etc.).
• Des sukuk via certains ETF ou fonds accessibles.
• Des ETC or physique (Wisdom Tree, Invesco Physical Gold) sous réserve d'allocation adossée à l'or physique.

Courtiers recommandés pour le CTO : Trade Republic (0€ de commission, accès aux ETF principaux), Boursorama, Fortuneo, DEGIRO, Interactive Brokers. On détaillera le choix du courtier en phase 6.

Cryptomonnaies

Sujet débattu. Les scholars divergent. Trois positions principales :

• Permissive : le Bitcoin et certaines cryptos (ETH) sont halal car elles remplissent les fonctions d'un mal (bien échangeable) et d'une valeur d'échange. Mufti Muhammad Abu-Bakar (ex-conseiller Blossom Finance) défend cette position.
• Restrictive : les cryptos manquent de sous-jacent réel, leur volatilité relève du gharar, la spéculation dominante relève du maysir. Sheikh Shawki Allam (Dar al-Ifta Égypte) a émis une fatwa en ce sens.
• Conditionnelle : certaines cryptos (adossées à des actifs réels, stablecoins adossés à des réserves, projets utilitaires documentés) seraient acceptables, d'autres (memecoins, cryptos purement spéculatives) non.

Position de prudence recommandée : si tu investis en crypto, limite-toi à une petite part de ton patrimoine (maximum 5 - 10%), privilégie les cryptos avec usage réel et évite absolument les contrats perpétuels, les leviers et les tokens purement spéculatifs. En cas de doute, abstention.

Crédit immobilier classique

Non halal. L'ensemble du crédit immobilier français standard repose sur un taux d'intérêt fixe ou variable appliqué au capital restant dû. Alternatives :

• Murabaha immobilier via Chaabi Bank ou 570 Invest (voir leçon 2).
• Musharaka Mutanaqisa : rare en France actuellement, développée au UK (Al Rayan) et en Malaisie.
• Achat cash partiel + différer l'acquisition le temps d'épargner davantage.
• Passer par une SCI familiale pour mutualiser l'épargne.

Crédit à la consommation et crédit revolving

Non halal, et économiquement toxique. Les taux sur les cartes revolving peuvent dépasser 20% annuel. À éviter absolument. Si tu en as, rembourse en priorité et referme la ligne. Aucune exception possible.

Takaful - l'assurance islamique

Le Takaful est une assurance mutualiste : les participants cotisent à un pool commun, et le pool indemnise ceux qui subissent un sinistre. Pas de transfert de risque unilatéral à une compagnie, donc pas de gharar structurel ; pas d'intérêt sur le pool, donc pas de riba.

État du marché français

Le Takaful est peu développé en France. Historiquement, Swiss Life proposait un contrat compatible (Salam Épargne), arrêté. Quelques courtiers commencent à proposer du Takaful auto ou décès via des assureurs étrangers adossés à des retakaful malaisiens ou du Golfe. Pour l'assurance habitation et auto classiques, la position majoritaire des scholars en contexte minoritaire est de souscrire au minimum légal (responsabilité civile) par nécessité, sans souscrire plus que le nécessaire. L'état du marché évolue et on surveillera pour toi les nouveaux entrants.

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